Zur Prüfung der wirtschaftlichen Verhältnisse eines Kreditnehmers prüft die Bank in der Regel die Schufaauskunft und die Bonität. Wenn dann sichergestellt ist, dass der Kunde den beantragten Kredit auch problemlos zurückzahlen kann, ist es nicht notwendig noch eine Bankauskunft einzuholen. Im Prinzip erfolgt die Kreditvergabe an Privatkunden meist ohne einer solchen Auskunft.
Anders sieht es da schon bei Freiberuflern oder Selbstständigen aus. Da diese Gruppen nicht die Voraussetzungen für die Aufnahme eines Kredits erfüllen. In der Regel können sie keine regelmäßigen Einkünfte oder festes Arbeitsverhältnis nachweisen. In diesen Fällen werden Banken während der Bonitätsprüfung auch zusätzlich noch eine Bankauskunft einholen.
Inhaltsverzeichnis:
Was ist eine Bankauskunft?
Im Prinzip ist dies nichts anderes als ein Informationsaustausch über Kunden zwischen Banken und auch anderen Kreditinstituten. Mit einer Bankauskunft verschafft sich eine Bank lediglich einen Überblick über die wirtschaftlichen Verhältnisse eines Kunden, sein Geschäftsgebaren und Zahlungsverhalten in Bezug auf eine potenzielle Geschäftsbeziehung. Auf der Grundlage einer Bankauskunft können dann Rückschlüsse auf die Bonität gezogen werden.
Bonität beschreibt die Fähigkeit und Bereitschaft eines Kunden die künftigen Zahlungsverpflichtungen vollständig und fristgerecht zu erfüllen. Kurz gesagt es handelt sich hier um die Kreditwürdigkeit und Zahlungsfähigkeit. Die Bonität ist wichtig bei der Vergabe von Krediten.
Kredit ohne Bankauskunft aufnehmen: Was drin steht
Normalerweise ist eine Bankauskunft lediglich ein standardisierter Vordruck. Der Bankangestellte muss hier einfach nur entsprechende Kreuzchen setzen. Eine Bankauskunft sollte immer von der Hauptkontoverbindung eingeholt werden, damit sie auch dementsprechend aussagekräftig ist.
In der Auskunft sollte enthalten sein:
- die Zahlungsfähigkeit des Kunden
- seit wann das Konto besteht
- Geschäftsverbindungen und ob Konto im vereinbarten Rahmen geführt wird
- Kreditzahlungen, Rücklastschriften
- ob ein Dispokredit eingeräumt wurde und dieser vereinbarungsgemäß genutzt wird
- ob Zahlungsverpflichtungen gegenüber Dritter erfüllt werden
- vorhandener Grundbesitz
Daneben noch die Einschätzung der Vertrauenswürdigkeit des Kunden und die Einschätzung der angefragten Kredithöhe. Generell dürfen nur Angaben im Zusammenhang mit der Geschäftsverbindung gemacht werden. Es dürfen dabei keine Angaben über Steuer- und Strafverfahren und ebenso über den Kontostand und Einkommen erfolgen.
Die Aussagen der Bank werden dann vom Kreditgeber geprüft und bewertet. Sie spielen eine große Rolle bei der Entscheidung über eine Kreditvergabe. Sollten die Auskünfte dabei schlecht ausfallen, wird mit Sicherheit eine Absage erfolgen. Es sei denn, der Antragsteller kann noch zusätzliche Sicherheiten vorweisen.
Kreditvergabe ohne Bankauskunft für Selbstständige
Bei Selbstständigen wird selten eine Kreditvergabe ohne Bankauskunft erfolgen. Neben dieser Auskunft werden auch noch eine Wirtschaftsauskunft und die BWA (Betriebswirtschaftliche Auswertung) herangezogen. Aus diesem Grund dauert dann auch immer die Kreditbearbeitung an Selbstständige länger im Vergleich zu Privatkunden. Eine positive Auskunft der Bank hat immer einen Einfluss auf die Höhe des effektiven Jahreszinses.
Wer nun seinen Zahlungsverpflichtungen nicht nachgeht, wird in der Regel auch Schwierigkeiten bei der Zurückzahlung der Kreditsumme haben. Für die Bank besteht in diesem Fall ein großes Risiko, das geliehene Geld wieder zu erhalten. Aus diesem Grund erfolgt dann eine Absage an den Antragsteller.
Eine Bankauskunft kann nur mit der Genehmigung des Antragsstellers eingeholt werden, dazu muss dieser eine Vollmacht unterschreiben. Im Prinzip hat der Kunde hier eigentlich keine andere Wahl, wenn er die Ermächtigung nicht gibt, ist dann von vornherein eine Kreditvergabe nicht möglich. Eine Bankauskunft wird in der Regel nur bei Selbstständigen und Freiberuflern eingeholt, wenn diese einen Kreditantrag stellen. Im Vergleich zu Privatkunden können diese kein regelmäßigen Einkommen mittels monatlicher Gehaltsabrechnung nachweisen. Die Auskunft dient hier lediglich zur Prüfung der wirtschaftlichen Verhältnisse bei der Berücksichtigung einer Kreditvergabe.
Kredit ohne Bankauskunft eigentlich normal
In der Regel ist ein Kredit ohne Bankauskunft keine Besonderheit. Bei Privatpersonen ist es normalerweise üblich einen Kredit ohne Bankauskunft zu vergeben. Für alle Antragsteller mit einem festen monatlichen Einkommen und darüber hinaus einer guten Bonität und wenn dann noch die Schufaauskunft keine negativen Einträge enthält, ist dann zusätzlich keine Bankauskunft notwendig.
Die wirtschaftlichen Verhältnisse lassen sich dann anhand der vorliegenden Unterlagen bewerten. Diese geben ebenfalls eine ausreichende Auskunft darüber, ob der Kreditnehmer in der Lage ist das geliehene Geld auch fristgerecht zurückzuzahlen.
Eine Ausnahme auf den Verzicht einer Bankauskunft gibt es auch im gewerblichen Bereich, beispielsweise bei der Aufnahme eines Autokredits bei einer Autobank. In diesem Fall wäre dann aber eine hohe Anzahlung auf den Kaufpreis des Fahrzeuges notwendig.
Ebenfalls kann auf eine Bankauskunft verzichtet werden, wenn es sich bei dem Kreditantragsteller um einen Existenzgründer handelt. Hier wäre die Bankauskunft nicht besonders aussagefähig. Es ist dann aber auch recht schwierig in einer solchen Situation einen Kredit zu bekommen.
Oft Verwechslungen mit Kredit ohne Schufa
In der Praxis werden oft die beiden Kreditarten Kredit ohne Bankauskunft und Kredit ohne Schufa verwechselt. Die Schufaauskunft ist eine übliches Prüfmittel das im Vorfeld einer Kreditvergabe von Banken und anderen Kreditinstituten herangezogen wird, um Auskünfte über den Kreditnehmer hinsichtlich seiner Zahlungs- und Kreditwürdigkeit zu erhalten.
Schon ein negativer Eintrag und sei es nur, dass vielleicht einmal eine Rechnung nicht fristgemäß bezahlt wurde, rückt den Kreditnehmer in ein schlechtes Licht. Mitunter kann dann schon die Möglichkeit bestehen, dass eine Kreditvergabe verweigert wird.
Auch ein bereits erledigter Negativeintrag bei der Schufa kann noch lange nachwirken. Eine Löschung erfolgt erst nach 3 Jahren nach der Erledigung.
Bei einem Kredit ohne Schufa wird von dem jeweiligen Kreditgeber keine Auskunft bei Schufa eingeholt. Demzufolge ist es egal, ob bei der Schufa Negativeinträge vorhanden sind. Es sind dann zur Absicherung des Kredits andere Sicherheiten oder ein Bürge notwendig. Meist handelt es sich hier um Auslandskredite.
Hingegen ist ein Kredit ohne Bankauskunft etwas ganz normales. Er wird in der Regel, vorausgesetzt die Bonität stimmt, an jeden Privatkunden vergeben. Die Bankauskunft gibt nur Auskünfte über die wirtschaftlichen Verhältnisse und das Geschäftsgebaren des Kunden. Diese wird jeweils bei der Hausbank eingeholt. Eine Bankauskunft ist nur bei der Vergabe von Krediten an Selbstständige oder Freiberufler notwendig.
Vergleich der Anbieter für einen Kredit ohne Bankauskunft
Wenn nun ein Privatkunde einen Kredit aufnehmen möchte, kann er dies bei seiner eigenen Hausbank, aber auch allen anderen Banken und Anbietern im Internet tätigen.
- Im Vorfeld sollte stets ein Vergleich der Konditionen bei allen Anbieter erfolgen.
- Dabei ist es immer wichtig, dass bei den Anbietern lediglich nur eine Anfrage hinsichtlich der Konditionen erfolgt.
- Diese wird auch bei der Schufa registriert, aber Banken haben darauf keinen Zugriff.
- Anders sieht es bei einer speziellen Kreditanfrage aus. Hier erfolgt auch ein Eintrag bei der Schufa.
- Dieser hat dann eine Auswirkung bei der Bonitätsberechnung.
Lohnenswert ist mit Sicherheit auch ein Vergleich von Anbietern aus dem Internet. Hier gibt es mitunter recht attraktive Angebote. Ausschlaggebend sollte immer die Höhe des effektiven Jahreszinses sein und es sollten flexible Rahmenbedingungen vorhanden sein. Ein Kredit bei einer Direktbank kann daneben noch etwas günstiger ausfallen, da in der Regel im Vergleich zur Hausbank kaum oder sogar keine Bearbeitungsgebühren anfallen. Selbstverständlich muss natürlich auch geprüft werden, ob finanziell auch eine monatliche Rate getätigt werden kann. Diese darf dabei nicht den Lebensstandard verschlechtern.