Im Zusammenhang mit Krediten oder Darlehen stößt man als Verbraucher vielleicht auch auf den Begriff der valutierenden Kreditsumme. Aber was versteht man darunter? Die valutierende Kreditsumme ist der Betrag, den der Kreditnehmer an den Kreditgeber noch zurückzahlen muss. Es handelt sich also um das Restdarlehen. Um die valutierende Kreditsumme festzustellen, muss immer ein genauer Zeitpunkt genannt werden.
Als Beispiel kann der Jahreskontoauszug die valutierende Kreditsumme zum 31.12. des Jahres ausweisen. Die Tilgungsraten, die seitdem eingegangen sind, werden dabei nicht berücksichtigt. Es gibt auch die aktuelle valutierende Kreditsumme. Das ist z.B. interessant für eine Umschuldung. Dann erkundigt sich die neue Bank beim bisherigen Kreditinstitut nach der genauen, aktuellen valutierenden Kreditsumme.
Inhaltsverzeichnis:
Valutierende Kreditsumme: Wissenswertes zur Rückforderung
Kreditnehmer haben das Recht, Sicherheiten für einen Kredit, die über die valutierende Kreditsumme hinausgehen, zurückzufordern. Handelt es sich etwa um eine Grundschuld von 100.000 Euro, kann sie teilweise frei werden, zum Teil als Darlehen zurückgezahlt werden.
Wenn also 50.000 Euro zurückgezahlt wurden, kann die Bank die Rückzahlung der restlichen 50.000 Euro verlangen. Allerdings ist auch möglich, die Grundschuld auf 50.000 Euro zu reduzieren.
Exponentielle Tilgung des Darlehens
Ein entscheidender Faktor für einen Kredit ist die jeweils valutierende Kreditsumme. Dabei bleibt der prozentuale Anteil der Zinsen für die gesamte Laufzeit bestehen. Allerdings verändert sich die absolute Höhe der Summe mit jedem Rechnungsschluss.
Bei einem Immobilien- und Baukredit z. B. zahlt der Kreditnehmer jeden Monat festgelegte Raten. Mit der sinkenden Zinslast jedoch reduziert sich auch immer die valutierende Restsumme. Der konkrete Tilgungsanteil steigt damit. Diese Kreditformen bezeichnen Experten als exponentiell.
Bürgschaften und Sicherheiten
Die valutierende Kreditsumme spielt auch anderweitig eine wichtige Rolle. So ist sie bei einem normalen Verlauf von Bedeutung, aber auch bei Schwierigkeiten und Unregelmäßigkeiten.
- Im Ernstfall tritt ein Bürge mit seiner Bürgschaft für die Kreditsicherheit ein.
- Im Ernstfall kommt er für die valutierende Kreditsumme auf, nicht jedoch für den gesamten Kredit.
- Als Orientierung gelten die jeweiligen Bankgebühren, die anhand der Kredithöhe berechnet werden.
- Der Kreditnehmer hat darüber hinaus weitere Rechte in Verbindung mit der Grundschuld.
- Bei einem Darlehen mit einer Grundschuld von 120.000 Euro und einer bereits geleisteten Tilgung von 60.000 Euro besteht die Möglichkeit, dass die Grundschuld frei wird.
- Der Kreditnehmer kann eine Abtretung oder eine Reduzierung beantragen.
Valutierung bei Krediten bzw. Darlehen
Die Valutierung kann im Finanzbereich unterschiedliche Bedeutung haben. Bei der Kreditvalutierung handelt es sich um den Zeitpunkt, an dem das Darlehen zur Auszahlung kommt. Bei klassischen Ratenkrediten erfolgt die Kreditvalutierung mit Vertragsabschluss in einer Summe. Dabei müssen keine Sicherheiten oder sonstigen Voraussetzungen erfüllt werden.
Dabei ist die monatliche Rückzahlung des Kredites erforderlich. Als Valutierung wird auch das Eingehen der monatlichen Rate bzw. die Verrechnung der Tilgung bezeichnet.
Bei einem Immobilienkredit wird im Unterschied dazu die Kreditsumme in mehreren Tranchen ausgezahlt. Damit erfolgt die Kreditvalutierung nicht mit Vertragsabschluss, sondern erst bei Erfüllung der im Kreditvertrag festgelegten Konditionen bzw. Voraussetzungen.
- Eine Voraussetzung kann die Bestellung der Grundschuld als Sicherheit.
- Außerdem müssen Kreditnehmer die Verwendung der Gelder nachweisen.
- Hier kann etwa ein Baustandbericht des Architekten vorgelegt werden, um die Fortschritte beim Neubau oder der Modernisierungsmaßnahmen zu bestätigen.
- Möglich ist auch, die Kaufpreisfälligkeit des Notars oder Handwerker-Rechnungen vorzulegen.
Anbieter für valutierende Kreditsummen im Vergleich
Viele Verbraucher, die einen Kredit benötigen, wenden sich nicht an ihre Hausbank, sondern nutzen alternative Finanzdienstleister und so genannte P2P Plattformen. Sie vertrauen dabei vor allem auf den Investitionswillen privater Anleger. Zu den bekanntesten Dienstleistern gehören hier Smava, Auxmoney und Maxda.
Auxmoney etwa spricht vor allem Selbstständige und Freiberufler an, Maxda ist vor allem für Angestellte, Beamte, Rentner oder Arbeiter geeignet. Smava bietet die Besonderheit, Kreditinteressenten auch an Banken zu vermitteln.
Smava und Auxmoney bieten Kredite zwischen 1.000 und 50.000 bzw. 25.000 Euro an, Maxda bieten Kreditrahmen zwischen 3.000 und 250.000 Euro. Die Kredite werden nur gewährt, wenn sich in einer gewissen Frist ausreichend Kapital, also private Anleger finden.
Bei den Laufzeiten gibt es Ähnlichkeiten, sie liegen bei 12 bzw. 36 Monaten bis 60, 84 oder 120 Monaten. Smava bietet feste Laufzeiten von 36, 60 oder 84 Monaten. Sondertilgungen sind bei allen Anbietern möglich. Die Bonität wird zum Teil anhand der Schufa, aber auch mit anderen Vergleichsgrundlagen wie Scoring-Systeme geprüft.
- Online-Kreditvermittler sind eine etablierte Alternative zu klassischen Hausbanken.
- Kredite von Privat werden an Privat an Privatpersonen ab 1.000 Euro, an Unternehmen ab 10.000 Euro ausgezahlt.
- Meist liegen die Laufzeiten zwischen 12 und 60 oder 84 Monaten.
- Die Auszahlung erfolgt binnen weniger Tage.
- Bewertung und Einstufung der Kreditnehmer erfolgt in Bonitätsklassen und entscheidet über die Gewährung des Kredits und die Höhe der Zinsen.